Fix vagy változó kamatozású lakáshitel — melyiket válasszuk?
A lakáshitel felvételekor az egyik legfontosabb döntés, hogy a kamat mennyi időre legyen rögzítve. Ez a döntés akár 15-20-25 évre meghatározza, mennyire kiszámítható lesz a havi törlesztőrészleted.
Mit jelent a kamatperiódus?
A hazai lakáshitelek jellemzően nem teljesen fix vagy teljesen változó kamatozásúak, hanem egy adott kamatperiódusra rögzített kamattal futnak — ez lehet például néhány év vagy akár a teljes futamidő. A periódus lejártakor a bank az akkor érvényes piaci feltételek szerint állapítja meg az új kamatot.
Rövidebb kamatperiódus: jellemzően alacsonyabb induló kamat, de nagyobb a bizonytalanság a jövőre nézve.
Hosszabb, akár a teljes futamidőre szóló fixálás: kiszámítható törlesztés, de az induló kamat gyakran magasabb.
A THM (teljes hiteldíj mutató) segít összehasonlítani a különböző ajánlatokat, mert minden költséget egy mutatóba sűrít.
Kinek éri meg a hosszabb fixálás?
Ha fontos számodra a kiszámíthatóság, és nem szeretnél kamatemelkedéstől tartani, a hosszabb — ideális esetben a teljes futamidőre szóló — fixálás nyugodtabb megoldás. Ez különösen igaz, ha a családi költségvetésed szűkösen kalkulál, és egy esetleges törlesztőrészlet-emelkedés komoly nehézséget okozna.
Mikor lehet indokolt a rövidebb periódus?
Ha nagyobb a mozgástered a családi büdzsében, vagy tudod, hogy pár éven belül előtörlesztésre, esetleg az ingatlan eladására készülsz, a rövidebb kamatperiódus alacsonyabb induló törlesztővel indíthat. Ez azonban kamatkockázatot jelent — érdemes tudatosan vállalni, nem véletlenül belecsúszni.
A kamatperiódus nem csak szám a szerződésben — az életviteledhez illő kockázati szintet választod meg vele.
Mielőtt aláírnál, mindig kérj részletes törlesztési tervet minden szóba jövő konstrukcióra, és vesd össze nemcsak az induló törlesztőt, hanem a THM-et és a futamidő végéig fizetendő teljes összeget is.
